Страхование жизни при ипотеке
Многие банки настаивают на том, что страхование жизни при ипотеке является обязательным. Это условие позволяет сократить риски нарушения договора из-за временной или полной потери трудоспособности или смерти заёмщика. С одной стороны, это полезно для кредитополучателя, так как срок ипотеки большой, и всегда есть риск болезни или смерти человека. С другой стороны, страховые взносы зависят от размера кредита, поэтому за весь срок ипотеки заёмщику придётся переплатить немалую сумму.
По закону страхование жизни и здоровья при оформлении кредита является добровольным. При этом банки вправе изменять процентную ставку в зависимости от решения заёмщика по вопросу страхования. Многие банки повышают процентную ставку на один-три процента, если получатель кредита отказывается от страхования. Учитывая, что размер страхового взноса составляет около 0,5% от размера кредита, отказываться от страховки оказывается невыгодно.
Дешевое страхование жизни: ипотеки в Москве
Один из важных моментов – право выбора заёмщиком страховой компании. Часто банки настаивают на одном конкретном страховщике, как правило, связанном с банком. Например, Сбербанк часто требует страхования в СК «Сбербанк страхование жизни», где страховой полис стоит 1.99% от суммы долга. Это выше средней цены на рынке страховых услуг. На деле заёмщик вправе сам выбрать страховую компанию, аккредитованную кредитной организацией. Обычно в списке как минимум три-четыре страховщика, и ставки у них ниже.
Таким образом, не допустить роста ипотечной ставки поможет дешевое страхование жизни. Ипотека будет застрахована, а переплата заёмщика по страховкам будет минимальной.
Стоимость страхования жизни зависит от многих факторов:
- размера ипотечного займа;
- пола заёмщика (женщины по статистике живут дольше, поэтому платят меньше);
- состояния здоровья заёмщика (чем больше опасных заболеваний, тем выше цена полиса);
- возраста заёмщика (пожилые заёмщики платят больше);
- увлечений заёмщика (опасные увлечения – альпинизм, дайвинг, парашютный спорт – увеличивают стоимость полиса);
- работы заёмщика (опасное производство увеличивает стоимость полиса).
На цену страховки также влияет объём ответственности страховщика. Страхование жизни обходится дешевле страхования жизни и здоровья, так как страховым случаем считается также временная потеря трудоспособности по болезни.
Оформление страховки по ипотеке
Чтобы застраховать жизнь при ипотеке, заёмщик должен обратиться в страховую компанию и предоставить:
- заявление по форме страховщика;
- общегражданский паспорт;
- ипотечный договор;
- заполненную анкету для страховой компании.
Часто представители страховых компаний находятся в здании банка, поэтому оформление полиса можно произвести сразу после подписания ипотечного договора. В страховом договоре указывается стоимость страхового полиса (точной суммой или процентом от ипотечного долга), права и обязанности сторон, страховые случаи, страховые суммы за каждый случай и порядок их выплат.
Возврат страховки после досрочного погашения кредита
Часто возникает ситуация, когда заёмщик досрочно погашает долг по ипотеке, а страховой договор продолжает действовать. В этом случае заёмщик вправе расторгнуть страховой договор. Для этого он должен обратиться с заявлением в страховую компанию и представить документ о выплате ипотеки (справку из банка об отсутствии долга, письмо о выполнении обязательств по ипотечному договору), страховой договор и паспорт.
Если страховка за этот период была оплачена заранее, гражданин вправе требовать возврата части уплаченной суммы. Если платежи по страховке вносятся ежемесячно, заёмщик вправе не вносить следующий платёж после написания заявления.
Если страховой договор не предусматривает досрочное расторжение, его можно расторгнуть судебным путём. Для этого застрахованное лицо должно подать исковое заявление в суд вместе с копией страхового договора и доказать в судебном заседании своё право отказаться от страховки после выплаты ипотеки. Если выгодополучателем по страховому полису выступает банк, договор будет обязательно расторгнут судьёй. Если страховую сумму получает сам застрахованный, судья расторгнет договор только после того, как истец докажет, что страховка была незаконно навязана банком.
Юридическая помощь со страхованием жизни по ипотеке
Разобраться во всех тонкостях российского законодательства, связанных со страхованием жизни по ипотеке, поможет опытный юрист. Он поможет оценить законность требований банка по страховке, подобрать выгодного и надёжного страховщика, подписать страховой договор, получить выплату по страховому случаю и вернуть страховку после выплаты кредита.
Копания «Правовое решение» имеет большой опыт работы со страховыми компаниями по вопросам ипотеки. Наши юристы защитят Ваши интересы в банке, в страховой компании и в суде.