Долг продан
На сегодняшний день чрезвычайно распространена практика продажи долгов коллекторам, когда в качестве взыскателей выступает физическое лицо, а также переуступка прав требования банков в кредитных правовых отношениях. Торговля задолженностью или заключение договоров цессии открывает ряд преимуществ для кредиторов, а вот для должника это явный минус.
Именно по этой причине основным противником подобной практики остается Роспотребнадзор, сотрудники которого считают, что в связках «заемщик-должник» последний пребывает в крайне невыгодном положении, поскольку не всегда может эффективно защитить свое право.
Особенности договора цессии
Правила продажи долга открывают широкие возможности для кредиторов:
- они могут избавиться от задолженности, в той или иной мере покрыв свои расходы;
- отсутствует необходимость общения с должником;
- улучшается статистика.
Что касается недостатков для них, то они заключаются в невозможности продать долг по исполнительному листу и получить всю суммы долга с процентами и пеней. Переуступка, как правило, составляет от 10 до 35% от начислений. Хоть кредиторы (особенно банки) не остаются в убытке, поскольку всегда страхуются от невозвращения, для них это упущенная прибыль.
Для должников же преимуществом является тот факт, что деятельность коллекторских служб практически не регулируется законодательно. Это позволяет формировать грамотную стратегию защиты от их действий. Недостатками являются утечка персональной информации, необходимость профессиональной юридической помощи и общения с профессиональными вымогателями.
Как продать долг физического лица
В соответствии с требованиями Российского законодательства (в частности, ст. 382 ГК РФ и ст. 12 ФЗ «О потребительских кредита (займах)») можно продать долг физического лица, причем даже без согласия последнего. Задолженность может быть переуступлена как банком, так и кредитором-физлицом в рамках договора кредитования.
Продажа осуществляется на основании договора цессии (между заемщиком и третьим лицом – как правило, коллекторской службой). Единственное требование при этом заключается в необходимости уведомления должника о подписании этого договора.
Как показывает практика, банки обычно продают долги сразу нескольких должников за определенный процент от общей суммы, в том числе со штрафами и пеней. При этом в кредитном договоре должна быть предусмотрена такая возможность – если этот пункт отсутствует, то соглашение считается неправомерным.
Также коллекторы могут работать с должниками на основании агентских договоров, которые не дают им права перечислять взысканный долг на свой счет – банк просто временно передает им полномочия на информирование должников о долге (больше они ничего сделать по закону не могут) на платной основе.
Как правило, банки продают коллекторам только бесперспективные долги, по которым нет оплаты больше 1 года, а также те задолженности, при которых должники не являются владельцами имущества. Если же агентство откажется от приобретения пакета таких долгов, их просто спишут со временем (например, по причине невозможности взыскания или истечения сроков исковой давности), однако должников об этом, конечно, не проинформируют.
Что касается физических лиц, то с ними коллекторы сотрудничают, основываясь на положениях договора займа. При этом многие из них вымогают долги даже по распискам, что является грубым нарушением. Вмешательство коллекторов возможно и правомочно исключительно в тех случаях, если это предусмотрено в условиях составленного договора. Продажа физическим лицам осуществляется на основании указанных выше принципов – коллекторы сами решают, какие задолженности можно купить и какова цена продажи долга.
При принятии решения о покупке, во внимание принимаются следующие факторы:
- законные основания требований;
- сумма задолженности;
- сроки невозврата;
- обеспечение долгов.
Также учитывается и размер переуступки.
Что делать, если долг продали
Звонки коллекторов с требованиями о возращении долгов практически для каждого является неожиданностью, а извещения о переуступке прав на взыскание вообще вгоняют в транс. Однако бояться их не стоит, поскольку они не обладают какими-либо властными полномочиями.
Если Ваш долг продали, алгоритм последующих действий будет выглядеть следующим образом:
- обращение в банковскую организацию с требованиями предоставления сведений касательно нового кредитора;
- изучение договора цессии, который коллектор обязан предоставить;
- ожидание звонка коллектора и предъявления его требований;
- проверка документации – выписки по долгу с обоснованием суммы, а также учредительных документов организации.
Юридическая помощь при продаже долгов
Если в документах обнаруживается хоть малейшее несоответствие, можно смело обращаться в суд с исковыми требованиями. Однако в тех случаях, когда претензии к сумме задолженности и проверенным бумагам отсутствуют, нужно требовать реструктуризацию долга, которая осуществляется на основании графика погашения, выданного банком. Платить следует только по официальным реквизитам компании и после каждой выплаты брать соответствующие справки. Все квитанции нужно хранить не менее 5 лет.
Очень часто сотрудники коллекторских контор ведут себя по-хамски, угрожают и применяют шантаж. Рекомендуется записывать все разговоры, а при необходимости – обращаться с доказательствами в правоохранительные органы.
В переуступке долга ничего страшного нет, особенно, если своевременно обратиться за помощью к опытным юристам. Знание своих прав и демонстрация намерений их отстаивать, позволят не только поубавить пыл коллекторов, но и может существенно повлиять на изменение суммы долговых обязательств в меньшую сторону.
Обратившись в Компанию «Правовое решение», Вы можете быть уверены в положительном исходе своего дела. Опытные юристы сформируют комплексные и эффективные решения для защиты Ваших прав и интересов, предоставив всестороннюю информационно-консультационную помощь и поддержку на всех этапах разбирательств.