Цессия по кредитному договору
Цессией называют переуступку права требования долга третьему лицу. Это значит, что банк продаёт другой организации право получать деньги с заёмщика по кредитному договору. Банк может продать права по договору другому банку или коллекторскому агентству. Цессия по кредитному договору в адрес коллекторов требует согласия заёмщика, но банк легко обходит это правило, прописывая право на перепродажу долга в договоре. Подписывая кредитный договор, заёмщик автоматически соглашается на цессию коллекторам.
Цессия по договорам кредита не выгодна банкам, так как лишает их прибыли с процентов, поэтому соглашения с добросовестными и платежеспособными клиентами банки не продают.
Цессия проводится банком в нескольких случаях:
- заёмщик не выполняет обязательства по кредиту, и этот договор становится проблемным для банка;
- банк проходит процедуру банкротства или ликвидации и продаёт дебиторскую задолженность третьим лицам.
Кредитная организация в течение месяца обязана направить заёмщику уведомление о продаже его долга. В уведомлении содержится информация о новом кредиторе, прилагается копия договора цессии.
Новый кредитор не может изменить условия договора, но может потребовать расторжения договора раньше срока с полным возвратом долга. В случае, если заёмщик не выполнял свои обязательства по отношению к первому кредитору, коллекторы обычно требуют полного возврата долга со штрафами и неустойками. Если банк продаёт дебиторскую задолженность из-за ликвидации, но заёмщик добросовестно выполняет обязанности по договору, новый кредитор обычно не меняет условия договора и не требует его расторжения.
Действия заёмщика в случае цессии кредитного договора
Заёмщик не является участником сделки по цессии, относительно этой сделки он является третьим лицом. Он не может расторгнуть договор цессии, но может оспорить его в суде.
Основаниями оспаривания договора цессии может стать:
- отсутствие у первого кредитора права продажи долга;
- отсутствие у нового кредитора лицензии на кредитные операции (если в кредитном договоре не прописано право кредитора продать долг нелицензированным лицам).
Следует отметить, что признание цессии недействительной не убирает долг как таковой. Если новый кредитор не требует завышенных штрафов и неустоек, не меняет сроки оплаты, смена кредитора не влияет существенно на заёмщика. Обычно в судебной практике требование о признании цессии недействительной поступает от заёмщика в ответ на судебный иск от нового кредитора.
Для оспаривания договора цессии заёмщик подаёт в суд:
- исковое заявление;
- кредитный договор;
- квитанцию об оплате госпошлины;
- доказательства нарушения закона при оформлении договора цессии.
Исковая давность – 3 года с момента, когда заёмщик узнал о перепродаже его кредита третьему лицу.
Ведение дела об оспаривании цессии по кредитному договору требует знания всех тонкостей российского законодательства и опыта работы с судьями. Компания «Правовое решение» готова взяться за самое трудное дело, так как уверена в своих специалистах. Наши юристы дадут консультацию по цессии, подготовят документы для суда, добьются лучшего решения суда для клиента.